作物生产风险评估与保险对策 节选

章  作物生产保险
    diyi节保险和保险产品
    2002年经全国人大修改并颁布的《中华人民共和国保险法》
第二条规定:“保险是投保人根据合同约定,向保险人支付保险
费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财
产损失承担赔偿保险金的责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾
病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业
保险行为。”
    《保险理论与实务》介绍了有关保险的多种学说,归纳起来
有三种类型:基于损失基础上的保险说——损失说;非损失基础
上的保险说——非损失说;二元保险说——二元说。损失说又称
损害说,它是以损失作为保险概念的核心,围绕损失论述保险,
它强调没有损失就没有保险。这种学说分为损失赔偿说、损失分
担说、风险转移说。损失赔偿学说的代表为英国的马歇尔(S.
Marshall)和德国的马休斯(E.A.Masius)。灾害事故的发生是
不可避免的,然而传统的处理风险的措施如预防、施救、自留等
虽然在一定程度上减少了灾害发生的频率、降低了灾害发生的程
度,但不能挽回所遭受的损失,因而才产生了保险的需求,所以
说,补偿损失是保险的目的。基于此,该学说的观点以为保险是
赔偿损失的合同。损失分担学说的代表是德国的华格纳
(A.Wagner)。他承认保险是一种损失赔偿,但他更看重损失背
后反映出的多数人互助合作共同分摊损失这一事实,并认为此种
 学说适用于各种保险。此种观点被后来的很多学者所接纳,均认
为分担损失是保险的基本职能。风险转移学说从风险管理的角度
来阐述保险,这一学说源于美国,它的代表人物是美国的魏兰托
(A.H.Willet)和修伯纳(A.Xiubna)。他们认为,损失赔偿是
通过众多的人把风险转嫁给保险组织实现的,即认为保险是一种
转移风险的方法机制。非损失学说认为损失说不能全面概括保险
的属性,应摆脱损失的概念换个角度解释保险。非损失理论的代
表学说有技术说、欲望满足说、相互金融机构说。技术说的主要
代表人物是意大利的费方德(C.Vivate)。该学说强调保险的数
理基础,认为保险基金是通过收取保险费建立起来的,而保险费
的计算是根据大数法则得到的,即保险基金的计算有特殊的技
术,于是把保险的性质归结为技术要素。欲望满足说的代表是意
大利的戈比(U.Gobi)。该学说以保险能满足经济的需要或金钱
的欲望来解释保险的概念,认为这正是保险的性质。被保险人只
交付少量的保险费就可以在灾害事故后得到很高的补偿,使人们
以zui少的代价满足了对金钱的欲望。相互金融机构说的代表是日
本的米谷隆三。他把保险视作互助合作基础上的金融机构,同银
行一样具有融通资金的功能。由于人寿保险是一种保险,但损失
补偿说又不能解释人寿保险的性质,于是产生了二元说,该学说
试图把财产保险和人身保险分开定义,二者择其一,这就是二元
说,该学说的代表人物是德国的爱伦贝堡(V.Hrenberg)。他认
为保险合同分为两类,即损失赔偿性质的财产保险合同和保险金
给付性质的人身保险合同,两者选择其一。①《保险理论与实务二》
的作者们认为这些定义都不完善,他们采用的保险定义为:“保
险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金,用于补偿因自
然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故(包括因
死亡、疾病、伤残、年老、失业等)发生时给付保险金的一种经
 济补偿制度。”①
    《我国农业保险发展模式探讨》定义“保险是以风险损失分
摊机制为基础的一种处理风险的经济机制,从经济功能上说,是
一种经济补偿制度。这一制度是通过对有可能发生的不确定性事
件的数理预测和收取保费的方法,建立保险基金,以合同的形
式,将风险从被保险人转移到保险人,由大多数人来分担少数人
的损失。”②
    杨春杰在《美日农业保险政策研究》中认为保险必须满足几
个特征:(1)保险是集合多数单位或个人的行为;(2)保险对约
定的灾害事故和约定的事件负责;  (3)使用科学的计算方法;
(4)建立专用基金;(5)保险组织经济补偿或给付;(6)保险是
一种经济形式。③
    针对农业乃至作物,相应的保险概念又有许多定义、解释。
    《农业金融名词词语汇释》将农业保险被定义为“在农村地
区实行以参加保险者交付保险费建立保险基金,用以补偿参加者
因自然灾害、意外事故或个人丧失劳动能力,以及死亡所造成的
经济损失的一种经济补偿方法”。④这个农业保险的定义在保险
概念基础上只是提到一个区域范围“在农村地区”,而农业的含
义或所指完全不明确,所以说它是农村保险的解释更恰当。陈红
兵的《我国农业保险经营模式研究》对农业保险和农村保险进行
了区分:“农业保险是指为有生命的动植物因自然灾害或意外事
故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险形式。农业保险不
同于农村保险。农村保险是指为农村经济活动所提供的各种保险
的总和。”⑤

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